《新浪会客厅》
本期的话题来自前不久引起全网轰动的一个“杀妻骗保”案，首先给大家简单地回顾一下这个案情。丈夫张某和妻子小洁，他们是经朋友介绍谈了半年左右的恋爱就结婚了，婚后张某为小洁买了好多好多份保险，加起来得有十几份，十几份保险买到手之后，很快张某就带着小洁去泰国度假了，在泰国的一个挺有隐蔽性的别墅里面就将小洁残忍地杀害了，原因就是张某说我想骗取巨额的保险金。
这样的“杀妻骗保”案是个案吗？其实不是的，在这个案子之前不久，湖南省就有这样的一个案子，丈夫为了还自己的贷款，为了骗保，谎称自己是自杀，结果妻子因为悲痛带着自己的两个孩子自杀了。2017年的时候广东省还有同样的案件，丈夫为了骗保险金把妻子残忍地杀害了。在金钱的诱惑面前，这些丈夫都没有抵住诱惑，把妻子伤害了。到底伤害了妻子之后他们到底能不能骗取这些保险金呢？今天就请来两位大专家做客《新浪会客厅》，给大家讲一讲保险上面的事情。
新浪女性：今天我们这个案件起源来自于骗保案。刚才刚才听我说之后其实这里金钱一直在作祟，大家在金钱的诱惑面前到底能不能抵抗得住，跟每个人的人品非常相关。这种骗保案平常接触的多吗？是不是真的有这么频繁？
郭延虎：从全国范围来看骗保的事情发生得比较频繁。但相对于投保的人数还有全国的案件数量来说还是属于个案，因为毕竟善良的人还是居多的。
新浪女性：什么情况下界定是骗保，郭律师一定得好好跟我们说一说。
郭延虎：骗保分为几种情况，从刑法和保险法的角度，骗保分为以下几种情况：
第一种情况，虚构一个保险标的，这个保险标的根本就不存在。
新浪女性：我们先把“标的”两个字给大家解释一下，为什么叫“标的”。
郭延虎：标的就是保险的对象，比方说财险，可能是针对某一项具体的财务，它是作为投保的标的。比如说人寿的保险，被保人的人身健康，包括人身的安全可能是作为保险的标的。
第一种情况就是当事人虚构了一个保险标的。
第二种情况，当事人编造了虚假的保险事故。这个保险事故根本就没有发生，编造了虚假的保险事故。
第三种情况，当事人对于保险事故发生的原因是编造的，是伪造的。
还有一种情况，扩大了损失的后果。
新浪女性：这些是这四种。
郭延虎：最后一种情况比较严厉，就是当事人故意制造保险事故的发生。这种就比较恶劣，像本案的“杀妻骗保”案，为了取得保险金故意将自己的妻子杀害，制造了这种保险事故。
新浪女性：所以前面刚才说的那四种相对轻一点，制造骗保骗的行为相对轻一些。而第五种就已经产生了生命作为代价了。
郭延虎：对。
新浪女性：刚才郭律师给大家讲了一下五种情况是会界定为“骗保”的。接下来我得请姜女士解释一下骗保的情况下赔还是不赔？
姜雪来：骗保因为是保险公司一旦发现客户一次骗保的话，其实我们会向司法机关进行报案，如果司法机关界定确实是骗保，保险公司是不会赔付的。
新浪女性：很明确，只要是被我们国家的公信机关界定为骗保，这两个字落下来就肯定不赔了。先提醒所有动过邪念的这些人们，一旦界定是“骗保”了，肯定不赔，所以先打消这个想法。骗保已经发生的情况下，会是一些什么样的后果呢？不管是对于投保人还是受益人、被保险人，会产生什么后果？
郭延虎：骗保的行为根据情节的轻重可能会产生以下的这几种后果。
如果骗保的行为不足以构成刑事犯罪，他要承担相应的行政处罚。如果这个骗保行为给他人造成了经济损失，他要承担相应的民事赔偿责任。
新浪女性：不但拿不到钱，还得倒赔钱。
郭延虎：对，还有假如说骗保的情节比较恶劣，比方说数额巨大、数额较大，达到了这个标准，他要承担相应的刑事处罚。
新浪女性：这种情况下刑事处罚责任有没有确切的条款，比方说多少年或者怎么个教育？
郭延虎：有。
新浪女性：您快给我们说一说，一定要让网友知道知道。
郭延虎：分为这几种情况，如果是保险诈骗，在刑法上有一个罪名叫“保险诈骗”，如果是保险诈骗数额较大，刑法规定的起点是一万元。数额较大的根据刑法的规定是处5年以下有期徒刑拘役或者管制。
新浪女性：一万块钱在现今看下来不是很高。
郭延虎：但是刑法的处罚已经非常严重，如果数额巨大，根据《刑法》的规定，5万元以上就属于数额巨大，处5年到10年的有期徒刑。
新浪女性：大家想一想为了5万块钱你要在监狱里蹲5年到10年，太划不来了。还有什么更严重的情况吗？
郭延虎：更严重的情况是这样，《刑法》还有一个定刑的坎，20万以上就是数额特别巨大，可以判10年以上有期徒刑。
新浪女性：一旦判到10年以上，这个人最好的年华都在里面了。
新浪女性：最好的青春年华都浪费了。结合本案来看，如果骗保本身的行为又衍生了其它的行为，本案的张某目的是骗保，但是他的手段行为又实施了故意杀人的行为，这两个罪名可能会数罪并罚。
新浪女性：数罪并罚会从重吗？
郭延虎：对。
新浪女性：我们在想，比如已经关了10年了，他又杀人的话，我不太了解，他可能是无期还是死刑？刑罚肯定是往上加，累计选最高的？
郭延虎：不是，累计选最高的是一种行为，数罪并罚的概念是什么？如果他实施了故意杀人的行为，同时又实施了骗保的行为，那么他是两个罪。两个罪加在一起。故意杀人本来就可以判到无期徒刑甚至是死刑，骗保本身的行为有可能也受到非常严重的处罚。
新浪女性：这里面有一点点不同的地方，这个案件里面的妻子确实已经死亡了。
郭延虎：对。
新浪女性：假设他确实也是实施了这些行为，但是没有致于人身死亡的情况下，法律上会怎么界定呢？
郭延虎：如果是他的行为没有导致他妻子死亡，也没有损害他的身体健康，他本身是一种单独的骗保行为，那就这个案子来说，就单独以保险诈骗罪来量刑。
新浪女性：一旦伤了人呢？
郭延虎：伤了人性质就更恶劣。
新浪女性：像这种情况，其实我猜张某在实施这种行为之前，每个人都得有点朋友对吧，是不是跟朋友聊过？或者是什么人能提前感受到他有这种想法的时候，我们需要去举报吗？
郭延虎：举报是这样的，如果是他身边的朋友、知情人知道了张某有想骗保的这种行为，建议大家，一个是为了社会的利益，再一个是为了受害人的利益，一定要及时举报。比方说可以向保险公司举报，如果是知道他在哪个保险公司投保，可以向保险公司举报，避免给保险公司造成损失。还有，我们可以向公安机关去举报，避免恶劣刑事案件的发生。
新浪女性：我有点好奇，您说举报的时候，这所有的一系列都没有发生，人家说我完全没有的事，为什么要去举报我？你给我带来多大的困扰？怎么办？
郭延虎：他一定会有行为，如果他实施了……
新浪女性：比如喝酒的时候我跟你聊，我特想要这个钱，我太穷了，我能不能弄弄保险金，这种算数吗？
郭延虎：这是一种犯罪的预备性，他有了这个，我也实施这个犯罪，做了一些准备，实际上是犯罪的预备行为，实际上也可以举报。而且在预备阶段是最有效的制止方式和制止最有效的时间。
新浪女性：问问姜女士，保险公司里面有没有接到过这一类的举报呢？
姜雪来：从我自己的从业经验来讲，我是没有接到这一类的但是不能避免保险公司众多，有一些会有相应的举报。另外还有一些代理人还有其他一些人跟客户沟通的过程中发现了问题，这是保险公司内部可能会跟公司的承保、核保反映这个情况，因为我们有一套非常完善的体系，在承保前做管控。
新浪女性：我们在之前查资料的时候，说美国是有一些对于大家的教育上面，会说你有义务去举报这些可能会发生很严重情况的一些违法行为。包括我们的邻国日本，规定每一个公民都应该举报这个事情。我们国家有没有类似像这样的一些法律条文的规定？
郭延虎：咱们国家对于这方面的规定相对来说没有欧美发达国家那么严格，比方说你如果是发现了这种违法的行为，你可以去举报，如果是你不举报的话，可能也不会对你处罚，但是举报了是承担作为一个公民的责任和义务。
新浪女性：其实我们还是希望大家看到身边有这些可能会引致违法事件行为的时候，还是要多一个心眼儿，也多为我们的社会变得更好做一点贡献。你有没有举报的保护行为？我举报了他，能匿名吗？
姜雪来：实名和匿名都可以，但是为了保护自己的人身安全实际上是可以匿名举报。咱们的司法机关对于举报者，如果这个事情一旦核实，构成了相应的后果，那么对举报者还有相应的奖励。
新浪女性：这个还是挺鼓励大家的，如果这个事情确实举报得很不错，防止了一些事情的发生，还能得到奖励。
郭延虎：对。
新浪女性：这还是蛮好的，这是一个好消息。
郭延虎：鼓励大家与违法犯罪行为做斗争。
新浪女性：回到这次的“杀妻骗保”的案件里面，后期其实很多媒体都一直特别关注这个案件，所以大家都纷纷地刨根问底，发现里面有一个小的情况，小张给小洁买的这些保险，应该受益人要签名，签名可能是代签的，这个问题我要问一下雪来，代签的行为在买保险的时候，是认可的吗？
姜雪来：确实就是有一些非客户主观原因会产生一些代签名，比如说有时被保险人出差了，时间配合有问题，或者是代理人对这个认识得不够深刻，或者是客户说让家里人随便帮忙签一下，确实有。但是一旦客户有这种情况，后期最好还是到保险公司进行补签名，如果你真正认可这份保险，只是因为其它特殊的原因没有签名，最好补签，这个合同的效力才有。
新浪女性：也有是说其实我们大家最好还是别偷这个懒，既然买了保险，对这个保险寄予了保险的期望，能够保障我各项权益的时候，就要认真对待它。在代签的这个环节，其实它可能引发的就是我不知道我被买了保险了，这样一种情况。网友们也有人就提出这样一个问题，我怎么能去查一查我的身上都有哪些保险的存在呢？
姜雪来：这是在2018年8月份，中国保险协会有一个平台推出来，是非常利好的，应该是有大概140家的保险公司在上面都可以进行查询，这个平台叫做“中国保险万事通”，属于我们行业协会统一打造的，它实际上是一个免费的公益平台。你可以非常简单地操作，用身份证，包括人脸识别的技术，操作起来非常简单，就可以查到你名下所有的投保记录，比如保费低于1000元的小额保单是没有记录的，但是例如我们买了车险，你作为投保人给别人买了保险或者别人作为投保人给你买了保险都可以查询到。
新浪女性：我得赶紧查一下，年纪到了，很有可能被别人买了保险了。刚才说到查询其实已经是行业协会给开通了一些很方便的查询渠道，如果查询出来以后发现这一份我完全不知道，不是我投的，那么我有没有可能，第一，取消这个保险。第二，比如受益人不知道是什么情况，因为保险肯定很关联的就是受益人到底是谁。我能不能改这个受益人？
姜雪来：因为是这样的，有一些可能是家里人替他投保，但却是没有告诉他。如果你跟家里人核实了，你还想要这份保险，通常一些保险在你年纪比较轻的时候买的费率各方面都是比较有利的。如果你确实想要这份保险，可以去保险公司重新确认一下补签名，重新确认一下这份保险。如果你确实不想要这份保险了，你可以提前跟保险公司的客服先联系，确认一下投保人、被保险人、整个保单的信息是什么，如果你确实不想要，根据客服给你的指引，可以提供一些相关的资料进行退保。但是退保金我们是退还给投保人的。
新浪女性：刚刚想问这个问题，大家不要以为你是被保险人，你去退了保，这个保金就归你自己了，不是这样的。刚才雪来跟我们说了，你退了保，交过去的钱有可能要退一部分，是退在投保人身上的。其实这种过程跟受益人也没太大关系，只是在被保险人和投保人的关系上面。
如果是我真的想取消这份保险，有没有一些什么样必须的手续或者是我需要准备一些什么、证明一些什么东西呢？
姜雪来：一，你可以带着本人的证件信息，就到保险公司的柜面，因为你可能本身是被保险人，手里没有这份保单，跟保险公司提前说清楚这个情况，保险公司核实之后可以通知客户，如果确实是这个情况，你确实不想要这份保单就可以退保。
新浪女性：所以保险公司还是很人性的，不是像大家传统理解上的买了就收了你这一份钱，实际上是要给大家提供一个保障的。
还回到这个案子上，这个案子其实引发了很多很多大家的思考，它里面包括一些条款，丈夫小张给小洁投了好像十几份保险，都是保她的人身安全。很多人提出疑问，十多份保险难道真的都能赔吗？这个问题我都不知道到底谁来回答最合适，两位可以自己衡量一下。或者郭律师先说。
郭延虎：假如这10几份保单都是有效的，从法律上来说都是本人的真实意思，而且在发生的保险事故如果也是真实的，同时获得理赔应当是没有问题的。
姜雪来：对，没有问题的。
郭延虎：就本案来说，张某在投保的时候实际上已经做了虚假陈述。
新浪女性：也就是这个案件本身从一开始就不太对。
郭延虎：一开始就不太对，因为一开始他在投保的时候，他对于自己本身的财务状况做了虚假的陈述。第二，因为投保的时候会有一项问卷调查，你在其它公司是否有正在生效或者是正在申请的保单，他也做了虚假陈述。
姜雪来：没有如实告知。
郭延虎：没有履行自己的如实告知义务，这个案子一开始就有问题，后续产生的问题就更不用说，肯定铁定是违法。所以，投保的这十几份保单，后期基本上是不可能兑现的。
新浪女性：我的理解，因为它是关于人身的保险，但是实际情况下，这个女性、被保险者她已经真正死亡了，这也不会去产生赔偿吗？
郭延虎：被保险人死亡要审核她死亡的原因是什么。
新浪女性：所以在这个环节上就证明的，从一开始就是有设计、有计划的，所以一开始就在骗。
郭延虎：这叫有组织、有预谋。
新浪女性：有计划。雪来，从保险公司的角度来说，像这种是已经被曝出来的案件了，没曝出来的案件，一旦发生人身事故、人身死亡，保险公司会行使一些什么样的手续、权利去调查吗？
姜雪来：保险公司内部在做风险管控的时候会设一条高额线，比如保额超过多少，理赔金超过多少内部有一个调查机制，高额肯定调查，因为投保的这份保单都是属于高额，保险公司肯定会调查。如果调查时发现一些疑似的情况，我们只能通过公安机关进行下一步调查。
新浪女性：整个事件不是他这样子的，确实是有一次意外产生了一个死亡的情况，这种情况下，我们假设一切都是正常的，而且也确实是被保险人主观的意愿买了这些保险，我们不排除可能会有富豪。这种情况下，整个赔付流程会是什么样子的？
姜雪来：这份保单如果是身故责任，会提供死亡证明、火化证明和销户证明，这三项是不可缺少的。接下来会有伤残和医疗险的赔付，也要提供一些相应的病例，一些相应的伤残评估报告，医院的收据、发票这些赔付资料。
新浪女性：整个赔付过程需要等多长时间？
姜雪来：根据不同的额度是有不同的赔付时间的，我们行业还是对于类似小额赔付这些都是有时间要求的，现在还是很快的。
新浪女性：继续回到刚才的问题，他一下子投保了很多份，是不是可以在保险的规定下、法律的范畴内是允许你投保这么多份呢？
郭延虎：这方面由姜老师说吧。
姜雪来：不是多少份的问题，我们说整体保额的问题。
新浪女性：其实是拆分了很多份，十几份，总数达到了2、3千万的概念。至少我们算下来，一份也得一百来源吧。
姜雪来：差不多，基本上都是一百万以上。
新浪女性：如果都是真实的，他是可以这样投的对吗？
姜雪来：如果客户来做这种投保的行为，实际上就像郭律师说的我们会让客户明确告诉我们既往你在其他公司整个投保经历，有助于了解客户现在所交的保费和他身上实际上真的保险公司会赔付的保额，跟你实际的财务收入、年龄各方面是匹不匹配的。如果不匹配，一定是一个高风险的案件。如果你每个月只挣3000，你拿出2500来买保险，这是很不合理的。你的生活费比你的保险费低那么多，我们认为这种情况是极度不合理，所以会有一个非常严格的调查过程。这个客户高额保险应该都是有调查的，每一份都不低于100万以上，所以应该是制造了一些虚假的材料。
新浪女性：如果他没有虚假的前提，很可能他投不到这么多份的高额保险，是这个意思。
姜雪来：对。
新浪女性：正常情况下一个人可以投几份？
姜雪来：我们会评估你的年龄、你的收入情况、你现有的保额，比如身故、重疾、意外险，应该是有一个合理的搭配的。
新浪女性：我们其实以前看那些电影、电视剧，里面有经常有大富豪，一下子买3、5千万投在我自己身上，因为他们可能真的是会经常遭遇到我们普通人遭遇不到的一些情况。像这种情况，因为保险公司可能会像刚才雪来介绍的，他确实是有这个能力支付这个保险金额的。这种情况他就可以投几份是吗？
姜雪来：对，我最高的手里的案子，有人投过一个亿。
新浪女性：投过一个亿的情况下，一定会赔吗？
姜雪来：如果他真正出险了，真实的保险事故，那一定会赔付的。
新浪女性：是一个公司会赔？还是说他如果真的是在几个公司都投了这种类似的人身的保险？这几个公司都会赔他吗？
姜雪来：如果是几个公司类似的话也都会赔，但我们当时是一家公司，但我们是直保公司，我们会分给多家再保险公司，风险是均摊的。
新浪女性：对于人身来说，其实你如果确实是合理的投保了高额的话，真是出现问题的时候，是会赔付给你的，大家要放心，别说保险金都交进去了，最后赔不出来，我白交了。这些想法在网友中其实也是不在少数的，雪来或者郭律师能不能给我们讲一讲保险到底起的是一个什么样的作用？
郭延虎：保险的作用，对于大家来说，它不仅是一个保障的作用，它还可以起到财富传承的作用，还会起到自己财富保护的作用。像刚才姜老师说的，如果自己手里有足够的保险金额，不管是采取期缴也好，趸交也好，有足够的经济实力可以买相应的高额的保险，一旦出现了这种保险事故，保险公司肯定是进行赔偿的。同时你在投保某一个项目的时候，对于自己的财富也是做了一个安全的规划。比方说作为一个高净值的客户，他想把自己的财富安全地传承给下一代，他们可以自己作为投保人，自己作为被保人，指定某一个继承人作为受益人，这笔钱如果发生保险事故，他的这笔财富，他想给谁就可以给谁，起到一个财富传承的作用。
新浪女性：还有没有第二个作用呢？其他的作用呢？
郭延虎：比方说现在关于保险的项目，因为现在房产税，包括遗产税有可能在未来会产生。对于保险的金额，在节省税收方面有相当大的优势。
新浪女性：您刚才提到的高净值人群，我们普通老百姓肯定不是高净值人群，我们投这个保险的目的主要集中在哪边呢？
郭延虎：作为我们普通人来说，可能每一个人都会买相应的保险。本案是以身故作为给付条件，还有是身体健康出现了问题，也是给付条件。还有的是财产保险，大家都可能会经常遇到，比如典型的车险，每个人只要你有车基本上都得有保险，还是起到了安全保障的作用。
新浪女性：其实郭律师一介绍完之后发现，我们生活中其实方方面面，经常跟保险打交道，可能你没有意识到，可能大家更多的是会把目光集中在人身、巨额的新闻报道上，但实际上我们生活中经常会遇到。之前有一个朋友跟我说过这么一个事，她是一个家庭主妇，其实自己挺有能力，但是因为结婚以后孩子有点多，她有跟老公商量，我就一个人在家里面带孩子，把家庭操持好，老公主动承担挣钱的义务。她最近就跟我聊起来，她说我一直在看保险。我说为什么呀？我说你老公挣这么多钱，为什么要看保险啊？他说因为我们全家的担子都压在我老公身上这时我要选一份比较好的保险来保障我们的安全。我觉得雪来作为女性，您来说说我这个朋友当时的考虑对吗？
姜雪来：你这个朋友的想法是非常正确的，就跟大部分网友的误区是不一样的，有的人觉得先给孩子买保险，咨询的时候说第一给孩子买保险，其实最应该买保险是家庭收入来源最主要的那个人应该做一份保障，下来就是女性，女性因为身体各方面，包括现在其实大部分都是家庭和职场两方面都承担着很重要的角色。
新浪女性：我们都得上得厅堂，下得厨房。
姜雪来：应该女性配一份保险。如果家庭确实收入很好，当然可以全家一起配置，也可以一次性配置到位，也可以逐步来配置。就根据个人的财务规划还有家庭的状况来决定。
新浪女性：刚才您提到配置的概念，刚才我们也说过，年轻的时候其实保费的额度并不高。
姜雪来：对。
新浪女性：我透露年龄了，十几年前我就曾经接触过保险，当然也是一个好朋友就说保险确实是有必要去买的，我就研究了研究。但我这个人其实挺自负的，我研究完了之后发现我每个月交的这个钱，一旦我出事领出来的这个钱，没多多少呀。不过就是把利息又加进去了，那我这种观念是不是就是您刚才说的，这算误区吗？
姜雪来：保险有好多种形式的，一种就是我们现在说的身故，就是新闻里边说的身故保险，以身故为给付责任的。下面是重大疾病，目前大家听到最多的就是重大疾病，因为大家都很关心自己的身体健康。下来还有一种是医疗险，我们住院、去门诊看病都会有一些赔付，像社保，社保赔付之后还有一部分钱可以用医疗险作为补充。下来还有津贴险，一旦我们住在医院里或者是病了之后，肯定工资的收入会大幅度下降，这是用来补充这部分的。还有一部分就是年金，为养老做准备，还有你的理财、投资、万能、头脸，根据你的需求，还是要配备一些保障型的产品。如果年纪比较轻，我们的收入不高，可以从意外险配置起，因为意外一般保费比较低、保障比较高一些。下来可以配置身故和重大疾病。再往下如果你的收入很好，你想做一些资产的配置，就是投资类型的产品，像万能、投连、年金。
新浪女性：其实这里面还挺有门道的。
姜雪来：是。
新浪女性：雪来，说到这儿，以我为例子，我在职场工作了差不多10几年，不到20年，我现在还没有孩子，也不排除，因为我们其实也不是说非要丁克或者怎么样，像我们这样的情况，我应该买一些什么样的险比较好？百分比是怎么样的？
姜雪来：根据你的家庭收入，年缴保费最高不应该超过家庭收入的20%。如果你一年挣100万，家庭收入100万，最高保费不要超过20万，这样配置比较合理。一般重大疾病其实对于女性来说还是很重要的，因为现在的医疗水平还是很先进的，很多以前不能治愈的疾病现在是可以治愈的，但是这部分收费确实很高，而且医保也不报销，配置一部分重大疾病还是非常必要的。如果现在是一个癌症类型的患者住院，大概要几十万的样子，你可以考虑一下自己的保额和后续的通货膨胀的情况。下来就说一下身故，身故才会给付，实际上是留给父母、家庭、孩子，是用来做这部分功能的，做他们后续生活的费用。
新浪女性：所以一个好的保险员，他应该是能够跟他的投保客户比较了解他的情况。
姜雪来：了解他的家庭情况、他的工作、他的收入情况。比如你是做公务员的，我们觉得公务员应该整个收入是持续上升的，一直到退休之前，包括退休以后他的收入下降也不会非常明显，代理人可能选择缴费期间的时候就会考量。像一些职场打拼的人，可能是公司交社保，在你退休之后收入会有一个大幅度下降，一般就不会建议你的缴费期间过长的保险。
新浪女性：真的是很多门道。
姜雪来：还有一种情况，作为投保人购买保险发生出险，建议大家购买一个保费豁免任的产品，同一公司的保单可以做保单豁免，不用缴费，还会有效。
新浪女性：有些什么前提条件或者是我需要特地跟保险公司交流这个条款吗？
姜雪来：很多保险公司都有类似的产品，业务员一般也会推荐大家购买这一类保险，比较有必要来配置。对于整个保单后续的存续，比如你给孩子购买或者给家里配偶购买这个产品，一旦你出险收入下降之后，这个保单很有可能不能再继续缴费了，很可惜。
新浪女性：刚才说到保费，我也有一个问题想问郭律师，这涉及到条款问题，我很认真研究了保险和算了一下钱，发现保单都是条款式的，制式合同，里面我会认为有一些不公平，这种条款我有修改的权利吗？
郭延虎：保险合同基本上每家保险公司都是这样，出的格式合同一般是不允许修改的。如果您觉得自己有某一项特殊的要求或者是有些特殊的需求，可以跟保险代理人或者跟公司的负责人做沟通，尽量在附加条款上，因为最后一条还有“附加条款”，能加上就尽量加。
新浪女性：您刚才说的附加条款，非法律界人士不太懂，您可以给我们一些建议，保单里面也好或者是格式合同里面，有哪些条款一定要注意一下？
郭延虎：首先，你所投保的种类肯定要注意的。再一个是免责条款是一定要看的。
本案当中张某实施了故意杀人的行为，以这种方式企图骗保，他应当是好好看看他的保险合同，保险合同里边“故意杀人去骗保”这是拒赔的。
新浪女性：您的意思是说他看过了，所以他采取的是这种旅游的形式？
郭延虎：不是，很多人是没有看。
新浪女性：没有看？那就是说可能在张某的意识里，他这种杀人行为不叫骗保。
郭延虎：很多人因为法律意识比较淡薄，只是一厢情愿地想实现自己的目的。他如果细看这些免责条款，最终的结果有可能就是人财两空。
新浪女性：所以如果他在买的时候，他会把这些比较清楚的了解，他可能一开始就知道这是行不通的。
郭延虎：对，保险合同里的免责条款是一定要详细看的。
新浪女性：每一份保险的免责条款都是差不多吗？
郭延虎：有区别，不同的公司、不同的险种是有区别的。
新浪女性：雪来得跟我们说一说昆仑的免责条款里哪些是绝对与众不同的？
姜雪来：其实我们尽可能把除外法律责任写入，比如投保人对被保险人的伤害，其它像不可抗力的地震是免责条款，因为我们的条款是需要保监报备的。
新浪女性：后面还有一个保障，就是国家在帮着你去审这个条款。
姜雪来：对。
郭延虎：这一点我补充一点，如果是当事人比方说有吸毒、酗酒或者聚众斗殴，或者是患有什么先天性疾病或者是遗传性这种疾病的，保险公司是不赔的。
姜雪来：对，大部分保险公司都是拒付的。
新浪女性：合同虽然说我们有些改不了，但是了解一下也方便大家理解保险能够给我们带来什么样的好处。两位都顺利地提到我下面的话题：条款问题。
我这边准备了一些小的纸卡，其实是写出来一些情况，为什么准备这些纸卡呢？我们有很多朋友会想，我们经常能在网上听到一些什么消息呢？我买了这么多，赔的时候可费劲了。到底什么样的情况下保险公司会拒绝赔偿？这是我们列了一些纸卡，这里有四个。
第一，没有如实告知。不管是被保险人的情况还是投保人的情况，刚才两位专家其实都说了，肯定是不赔的。
姜雪来：对，告知有两种情况，还有一种是因为过失导致的未告知，还有恶意的没有如实告知。
新浪女性：不是故意的我们怎么处理？
姜雪来：客户拿到保单之后想起来自己有些情况没有告知保险公司，可以对保险公司进行增补告知，可以补充这部分。
新浪女性：明白了，大家万一真是忘记了，别想着忘了就忘了，就这样吧，万一这个忘记在你知道了以后不及时把告知行为补上，最后可能会造成认为你是未如实告知的。
第二种情况，提供虚假信息。涉及的比较多，尤其是刚才郭律师说的，一旦提供的是虚假的，包括你的意图是虚假的，都有可能。
郭延虎：都有可能被拒赔。提供虚假信息一般是故意行为。过失的不多，虚假的信息，尤其是对自己保险标的虚假的信息，财务状况是虚假的信息，更有甚者对保险事故是否发生都提供虚假信息。
新浪女性：是不是车险出的最多。
郭延虎：您说的对，很多车险，本身这个车险不是保险公司应当赔的行为，有些人为了获取这个非法的利益制造这个保险事故，这也是提供了虚假的信息。
新浪女性：问您一下，像车险的情况，有的赔就赔几千块钱。如果说咱们严格执法的情况下，这种情况在法律上会有些什么样的处罚？
郭延虎：会有一些行政处罚。因为刑事处罚的坎儿是一万块钱以上，如果是比较低的话，行政处罚有可能比如警告、罚款，比较严重的可能会涉及到滞拘。
新浪女性：这一条是“人为扩大损失”，还不是制造损失，没发生的损失，人为扩大，一般会是什么样的情况？
郭延虎：又以车险为例，就蹭一块漆皮，非得把保险杠弄坏。如果曾一块漆，修个漆就行了。弄个保险杠，一下人为扩大损失，其实也是给保险公司造成了损失。
新浪女性：我想到一个情况，刚才我们一开始提到了一个湖南省发生的案例，男生为了想骗保险金去还自己的贷款，他是假死。假死这种行为到底是虚假信息还是扩大损失呢？
郭延虎：本身他没有损失，他是虚构了保险事故。
新浪女性：所以那个就是完全从头开始。
郭延虎：从头开始就是保险诈骗，因为他那个事也是以死亡为给付保险金的条件，编造死亡的事故。
新浪女性：还有一个案例，比如说如果发生火灾，财产的这种保险，比如说我的屋子里烧黑了，我要求赔偿，这种情况下，比如我说我烧了一间屋子，结果我说两间屋子都有损失，这算不算人为扩大呢？
郭延虎：那是谎报事故，明明烧一间，他说烧两间，这种事情首先人家保险公司也会来勘察。
新浪女性：他自己再去点一下呢？把那个屋子再点一下呢？
郭延虎：那就是制造保险事故。因为另外一间屋子本来就没发生，他故意再点火，就是制造保险事故。
新浪女性：比这个还严重。
郭延虎：比人为扩大损失实际上更严重。
新浪女性：大家还是一定要小心一点，遵守法律法规的条款是很重要的。
郭延虎：这是底线。
新浪女性：再看一下“他人代签名”，其实分有很多种情况，包括受益的或者完全不知道的，如果网友在这儿刚刚进入来看的话，可以往回倒一倒。
接下来我也让雪来再简单地把这个情况跟大家说一下。
姜雪来：关于他人代签名的问题，确实有一种情况是家里人代签的。还有一种情况，不排除有部分代理人代签的情况。如果有这种情况，要第一时间到保险公司做一个补签名，重新确认一下这个保险合同的效力。
新浪女性：这几种情况我们把它归结为是“假”。接下来我们也搜罗了一些情况，我感觉这些都是“错”。错其实挺有意思的。
第一，重复投保，这算错吗？
姜雪来：重复投保是买同一类型的保险？
新浪女性：对，比如说今天咱们讨论的“杀妻骗保”案是人身的。还有郭律师提到的财产。我一辆车能不能投俩呀？
郭延虎：投两家保险公司，这种情况比较少见。
姜雪来：应该不会的，实际上因为刚才我们也提到中保协打开了一个平台，实际上现在各个保险公司的数据全部要上传到中保协的平台上。重复保险其实如果是配置了人身险或者是重疾险，十年前配置的时候收入很低，当时的通货膨胀包括各种原因，比如你只买了十万元，你说我现在还想加点，这不叫重复投保，实际上是加保或者是重新配置的方法。重复投保比较没有意义的是医疗险的投保，因为我们如果购买了医疗险，社保会赔付一部分，比如我们购买了三家公司的医疗险，在医疗险的赔付原则是补偿原则，最后你赔的钱不会超过你花的钱，所以重复投保是没有意义。
新浪女性：这一块其实不是不赔或者怎么样，而是说它是有一个赔付标准。你花了这么多钱，赔就赔这么多钱，你投几家赔一份就不会再赔了。
姜雪来：会分割赔，比如前家公司赔了70%，还有一部分比如公司当时的条款里规定就是赔70%，那你可以拿着保险公司的分割单到下一家公司赔。
新浪女性：如果这样说是不是我们还是在研究保险条款的基础上可以再投一份？
姜雪来：通常你的保费跟后期分割赔偿那部分比起来……
新浪女性：不划算了。这一点雪来说得很重要，一定要考虑清楚，划算也是一个很重要的因素。
第二个“项目不对应。”我在看这个题板的时候，在准备的时候也在想“项目不对应”是什么？比如我原来投的是财产险，但是我可能不是因为财产的问题，我有一些纠纷，我就丢了或者被人偷了，能去赔吗？这算项目不对应吗？
郭延虎：项目部对应其实并没有一个特别明确的概念。像你刚才举的那个例子，他的财产可能被偷了。他的财产如果被偷盗乐观，就看他投保的这个财产险里，被盗窃是不是属于理赔的范围。如果是属于，那保险公司赔付。如果不属于，由公安机关处理。
姜雪来：还是要看保险责任。
郭延虎：对，看保险责任、保险条款。
新浪女性：题板上说这种情况下保险公司可以拒绝理赔。
郭延虎：未及时报案。
姜雪来：在收到保险条款的时候还是回到刚才的问题，一定要仔细阅读保险条款，有一些保险公司会要求比如说你在医疗险，在住院前要及时通知保险公司，有可能你住的医院不是保险公司指定的定点医院，或者有些医院因为既往，前段时间有个新闻是医院骗保，确实有，可能就不再保险公司允许住院的赔付范围之内的，所以一定第一时间报案很重要。
新浪女性：保险业通常认可的第一时间报案的概念，几天或者一个月？
郭延虎：合同有约定。
新浪女性：每份都不一样。
郭延虎：对，每份保单合同时间不一样，但一定会有约定。
新浪女性：所以最后还是回归到我们的合同条款上。合同条款大家一定得好好看一看。
新浪女性：如果出现这个问题，也太打马虎了。他未按时缴费的情况下，出了险，保险公司会赔吗？
姜雪来：那要看一下他现在合同是否是失效的，如果合同是失效的，这个保险事故是否是发生在合同有效期期内。这是有区别的。
新浪女性：保险公司会对缴费的时间有一个宽限吗？因为我知道现在比如说信用卡公司还款的时候，一个是给你一些免息期。还有如果你是在是有一些急事，我个人亲身体会，给他们打电话，跟他说我两天之内可以还，你给我两天的时间，我们保险公司会不会有这样的一个宽限期？
姜雪来：有，保险合同里有明示，在宽限期内缴费还是可以保单有效的，但仅限于长期险，如果是短期险没有续保条款的，直接失效。
新浪女性：明白，所以我们保险的合同其实还是跟商业合同是有类似性的。
郭延虎：对。
新浪女性：你要去多多地研读你的条款，条款里面有很多规定，咱们不能说人家藏着猫腻，但是已经告知你，你不知道，责任只能自己承担。
郭延虎：对。
新浪女性：我们出险的时候，如果报险时材料不齐，这种情况下我们的保险公司会有拒赔的情况吗？
姜雪来：不会直接拒赔，我们会在第一时间搜集资料，搜集之后如果缺少哪些资料会通知客户补充资料。这个在报案的时候是可以跟保险公司的各级沟通，我基本上需要提供哪些资料，会减少反复补充资料影响理赔的时效。
新浪女性：如果出现这种情况大家别着急，可能有些要求的材料不能及时递交，只要先进行沟通，还是有缓的。
郭延虎：对。
新浪女性：最后一个是理赔超过时效。这个概念是我们直接从网上大家的讨论里面提出来的。可能在法律层面上是不是也会有这样一个词存在？
郭延虎：你主张你的权利的时间超过了合同的约定，有可能你这个权利就无法去实现。因为这是咱们一个理赔时效的问题。法律上还有一个诉讼时效的问题，本来你合法享有这个权利，但是你在法律规定的期间内没有去主张，没有通过合法的途径去主张你的这个权利就不会得到保护。
新浪女性：如果超过我们保险注明的理赔时效，确实就没有办法了是吗？
姜雪来：应该确实没有办法，但是条款里都会有非常明确的解释，你需要什么时间之内、之前到保险公司做理赔，所以报案很重要，你报案了，你及时去理赔。
新浪女性：报案了的话会有我们的工作人员去跟进提醒你做理赔吗？
姜雪来：还是会有的。
郭延虎：都会。
新浪女性：放心了，放心了，自己忘记了，还是有保险公司的。
郭延虎：保险公司工作流程非常严格，而且非常人性化。
新浪女性：郭律师是有亲身体会。
郭延虎：对。
新浪女性：可以给我们讲一个例子。
郭延虎：因为我是保险公司财富传承的规划讲师，尤其是对于这些银行的私行客户，他的财富传承的规划，给他们做一个规划。
新浪女性：您提的都是高净值人群？
郭延虎：普通人都是一样，我们本身就是普通人，我们普通人一样需要给自己买保险，只不过每个人根据自己的经济条件、家庭环境包括自己的身体条件、财务状况，可以规划不同的险种，选择适合自己的。
新浪女性：还有一个，编导准备题板的时候我也不太明白，说这是什么意思呢？“事故非近因”，可能导致保险公司不去理赔。雪来给我们讲一讲，“非近因”的概念是什么样子？
姜雪来：就是指像意外险，我们的客户购买意外险，身故并不是由于意外，比如由于意外导致的疾病啊，但是是由于疾病身故。
新浪女性：比如我是一个特别喜欢爬山的人，我去爬山，出了意外，但是我并没有比如因为当时的摔伤直接死亡，可能引起了心脏病了，因为心脏病才死亡的情况下，他反而不适用于意外险。
姜雪来：对，不适用于意外险，直接原因不是意外。
郭延虎：实际上是法律上的因果关系，虽然是一种合同关系，但实际上也是一种法律关系。产生的这个保险事故，所产生的直接影响是什么，是不是人家保险合同所投保的范围。因为有可能是一因多果或者是多因一果。比方说一个人身体生病或者是导致一个人死亡，有可能是多种原因导致的，不会出现单一的原因，除非说像故意杀人才是单一的原因。有的可能是存在某种特殊自然环境下多种原因导致这个人生病、死亡或者身体健康受到损害。看他是不是合同规定的直接的原因。
新浪女性：如果我们是买了意外，但是最后是因病死亡，那么这个意外险就不会生效了，但是可能我们买的医疗的这些险就会生效。
姜雪来：医疗、身故都是可以的。
新浪女性：这是为什么刚才雪来一直跟我们讲配置的比例是比较重要的，你要有一些能够涵盖多方面风险的保险。
姜雪来：对。
新浪女性：好的，我们接下来再来看看剩下的这几部分，其实是普通消费者经常闹不清楚的免责条款。第一是保险除外责任，比如天灾。还有一些是什么样的是比较统一的保险的除外责任？
姜雪来：像吸毒、斗殴，违反法律都是不赔付的。另外，新闻里投保人对被保险人的故意伤害也是不赔付的。
郭延虎：还有先天性疾病、遗传疾病。
新浪女性：这个应该是一个非常清晰的线，基本上每一个保险公司都会是这样的条款。
姜雪来：对，而且现在监管部门要求保险公司在和客户做销售的时候，要对所有的免责条款做一个特殊的明示，比如加粗，颜色比其它颜色都要不一样的，就是提醒客户要注意这个免责的部分。
新浪女性：所以其实现在保险公司想的比客户想的还多、还周到。这是第一。
第二，“观察期免责”，观察期是一个什么概念？
姜雪来：不同的产品都会设置观察期，但现在基本上观察期是90—180天不等。这是重大疾病的观察期，其实也是为了避免道德选择的风险。因为在观察期内出险，保险公司一般都会采取退保费，不会进行赔付的，其实也是保护整体保险人群，避免一些所谓的带病投保。
新浪女性：也就是骗保的一些行为。
姜雪来：对。
新浪女性：这个并不是说保险公司去刻意做了一些什么事情，比如我不赔，给我降低风险或者怎么样，而是降低一些非法行为的发生。
姜雪来：对。
新浪女性：最后一张，这个比较严重，“自杀免责”。自杀免责，其实大家可能都应该大概地知道一下，但是具体的自杀指的是谁的自杀免责呢？
郭延虎：被保人。
新浪女性：一定是被保险人？
郭延虎：对。因为他是保险的标的，以他的人身作为保险标的，如果被保险人自杀，一般是在保单生效之后两年内如果自杀是免责的。
新浪女性：明白了。所以，不管我们影视剧里怎么演，用了一些什么样的方式，完美自杀什么的，这些都不可信，一旦出现这种自杀的行为，保险一定是不生效的，不赔的。
姜雪来：两年以内自杀不赔付。
新浪女性：还有可能比如退保或者是什么吗？
姜雪来：通常如果这种情况选择退保，客户的保单，有一页叫现金价值，就是你现在实际上这份保单的价钱是多少，它的整体的额度是多少，可以看一下这个，是退这个现价的。
快问快答
新浪女性：刚才我们解读了很多详细的条款，相信大家也对我们保险的一些情况比较清楚了。
最后的一个环节是快问快答，要有一些小问题，让我们的两位专家快速地解答给我们的这些网友们。
第一，保险人、被保险人同时死亡，赔款可以继承吗？算不算遗产？
郭延虎：可以继承。
新浪女性：第二，如果有人纵火不是本人毫不知情，有人为因素在里面，属不属于理赔范围？
姜雪来：如果是属于免责条款范围之内是不赔的。
新浪女性：原保险经理失踪了，从他手中签立的保险会受到影响吗？
姜雪来：如果是保险公司正常发出的保险合同，这个代理人离职或者是什么，保险公司仍然是有后续服务人员跟进的，这个不用担心。
新浪女性：不用担心，当时卖你保险的那个人走了没关系，因为这份保险是来自于保险公司跟你的合约。
有没有不能受保的人群？比如残疾人？
郭延虎：残疾人，根据他身体的状况、他残疾的程度，保险公司来评定是否属于可承保的范围。
新浪女性：只要一旦承保了，就会去旅行职责。
郭延虎：对。
新浪女性：但是前期会有一个评估的时间段。
郭延虎：对。
新浪女性：最后一个问题，人寿保险可以退保吗？退还比例是多少？
姜雪来：人寿保险可以退保，但是退款比例就是刚才说的现金价值表，按照这个退还。建议大家如果不是因为经济困难，退保其实很不划算，可以采取什么保单贷款这种形式来短期周转。
新浪女性：刚才雪来最后的一个问题回答之后给我们提出了一些新的在资金上面的解决方案。好的，我们今天的直播节目就到此结束了，谢谢我们两位专家给我们提供了这么多关于保险的一些知识的解答，我们大家投保险的目的其实是为了提供一份保障，一定一定不要去考虑说用保险，为了得到保险的这个巨额资金来去做一些犯法的事情。
今天我们的直播就结束了，下次再见！
（结束）
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